新加坡重疾险的优势之前的节目有提到过，今天来讲一下应该如何选择？
先做一个假设：
假如新加坡仅有一家保险公司，那会怎样呢？
如果是那样的话，我们当然不必费脑筋去做选择和比对。但是新加坡是一个金融中心，在这样一个充分竞争的市场，20家以上的保险公司都在相互竞争，其结果自然是消费者最受益，因为有众多的选择。
各保险公司一定会在产品设计，保障方面会有所不同，贵不一定就是最好的。
同时，各保险公司也不可能把所有类型的产品都能做到最有竞争力，每家都有自己的拳头产品，但每家保险公司的侧重点却各有不同。
那么，重疾险应该选哪一家呢？要注意什么呢？
我们今天就关注，有现金价值的，终身保障的重疾险。
选择重疾险要注意一下几个特点：
1. PAR Fund （分红基金）还是 ILP （投连险）？
A．Par Fund:
所有投保人的保费是放在保险公司一个大的资金池去做投资，这个资金池就叫做 Participating Fund -简称 Par Fund(分红基金)。
投保人的保费完全交给保险公司管理投资，投保人不能直接参与选择所投资的标的。
Par Fund 的收益有保证部分，也有非保证部分。
一般上大部分的终身重疾险是属于这类产品，缴费期是固定的，完成缴费期后，终身受保障。
B．ILP FUND 投连险:
ILP 投连险的本质是投资产品，附加上重大疾病作为附加险。
投保人要自己选择投资标的，自己选择投资哪类基金。（或由理财顾问推荐）
但收益却没有保证部分，投保人承担100%的风险。万一投资亏损，投保人需要额外注入保费以保持保单有效。同时，随着投保人年龄的增加，维持重疾附加险的费用也会增加，如果投资收益不足以维持，将来中老年时很可能也需要额外注入保费以维持保单有效。
重点：
相比较而言，选择A适合绝大多数的人群，重疾险对一个家庭的保障非常必要和重要，有保证利益，让投保人安心无忧才是投保的意义所在。
当然保险产品没有对错之分，只有适不适合。如果选择B的话，那么投保人一定要对风险有充分的认识和理解，对投资也要有一定的经验，也做好了准备承担全部损失，以及断保的风险才行。
理财顾问要给投保人反复说清楚风险，做压力测试评估，而且不能用仅仅用过去的收益来判断未来；也不能为了自己的利益而推荐不适合的产品。
2. 疾病保障范围：
新加坡重大疾病的定义，是由新加坡的保险协会 Life Insurance Association (LIA)统一定义的，所有的保险公司在这方面是一致的。
但是在早期重大疾病方面，并没有统一的标准。各保险公司重疾险的在保障方面的不同点，也都体现在早期重大疾病方面，
例如，有的保险公司在原位癌方面，只保障指定器官。
而有的保险公司在原位癌方面，保障原位癌全部器官。
癌症在新加坡的发病率越来越高，但是随着医疗检测能力的进步，越来越多的早期癌症都可以检测出来，并且可以治愈。投保人一定要选择对于癌症方面保障最好的保险公司。
3. 对全残的保障
有些保险公司保障全残是终身的；
而有些保险公司的条款只保障到70岁。
4. 保额倍数
新加坡重疾险的一个特点就是有倍数的功能，比如2x,3x,4x,5x,，倍数又有期限。
以2倍的倍数，倍数到70岁为例：保额为20万，2倍倍数；那么这份保单在70岁之前保额为40万，70岁之后恢复为20万。
这样的做法，让投保人在人生的关键时期，家庭负担重的时期的保障更大，但总体的保费不高。
倍数越低，保费越低，但将来的现金价值越高，反之亦然。
5. 保额递增
以一位30岁的投保人为例：投保了一份30万保额的重疾险，当他到了60岁那年患了重大疾病，理赔30万。
但问题是，30年后的30万已经不能和30年前的30万元相提并论了。
大部分保险公司的理赔的保额，在60岁之前是不会变的，一直保持着投保时的金额。
但是有些保险公司，保额金额却是逐渐递增的，例如在30岁时投保30万，到了60岁时保额递增到了45万（递增部分是非保证收益），但缴付的保费是没有递增的。这样的设置显然讲投保人的利益最大化，理赔的时候也考虑到了通货膨胀的因素。
6. 比对保单要 Apple to Apple
经常看到有人对比保单的保费，例如A保险公司比B保险公司的重疾险便宜等等说法。
投保人要注意的是，在对比保费时，一定要在两份保单参数设置完全一致的情况下来比较，这样才能得出真实准确的数据作为参考。
要用苹果和苹果来比对，如果用苹果和梨互相比较，是没有意义的。
独立理财顾问公司的特点，就是能够保持中立，同类产品中-最好的给你!
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