当家才知盐米贵，养儿方知父母恩。
意思是当家主事之后才知道钱来得不易，生儿育女之后才理解父母的养育之恩。孩子降生之后，初为人父母人生立刻就不一样了，因为这时候你身上多了一份东西，那就是责任！
父母除了希望孩子能够健健康康平平安安之外，最重要的事情莫过于教育了。提到教育，就不能免俗，一定要为孩子准备一笔教育基金，而且要有一个切实可行的计划。 通常人们对于孩子未来大学教育需要准备多少钱，不是估计过高，就是估计过低，要不就是完全没概念，觉得离那时还远着呢。
今天节目我们详细的算一算，未来应该为孩子准备多少大学的资金，怎么计算未来所需的大学学费总额，以及现在怎样做才能轻松的达到目标？
大学学费中位数
估算未来所需的大学所需要准备的费用，首先第一步先要知道的现在的大学学费有多少？
我大概的查了一下在新加坡的大学学费和在美国的大学学费，各个大学之间的学费还是有差异的，尤其在美国，各个大学的学费差距还是挺大的。相对来说新加坡各大学学费的差距比较小，大概估算了一下，新加坡大学学费的中位数在3万新币一年，在美国大学学费的中位数在3-4万美金一年。
以学费每年中位数3万元来计算，不去计算生活费和住宿费，因为那样就更复杂了，没办法估算。对于生活在新加坡的学生上新加坡上大学可能不用住校，就住在家里。如果去美国留学的话那费用肯定就大不一样。所以我们只计算学费，不计算其他的开支。
计算学费要考虑通胀因素
如果每年的学费是3万块的话，4年大学下来是12万。那么是不是我们以12万为作为目标来准备就行了呢？
当然不行！因为这还没有考虑通货膨胀的因素。注意这里所提到的通胀并不是我们常说的普通的CPI通货膨胀率，要计算大学学费的涨幅才行。大学学费的通货膨胀率，在5-6%左右。也就是说平均每年大学学费都会上涨5-6%。
有了大学总学费目标12万，也有了大学学费的通胀率为5-6%，我们就以5%来计算。还差一个数字，那就是距离孩子上大学还有多少年！
如果以18岁上大学来计算的话，如果孩子刚出生，那么18年后上大学;如果孩子是7岁刚上小学，大概11年后上大学 ;如果孩子刚上中学12岁，6年后上大学。
按照平均每年学费涨幅为5%计算，三个不同年龄的孩子，到上大学时的学费如下图：
大家看上面的图表就明白了，我们的钱一直在贬值，大学学费增加的幅度有超过了生活的通货膨胀率，所以必须提前准备。
我们需要一个可行的理财计划
假设一位家长，当下就已经为孩子准备好了12万的大学学费现金，那么不管他的孩子今年几岁，都不能存在银行，因为银行的利息太低了。这12万必须要取得平均每年5%的增长，到时候这笔钱上大学时才够用。
对于大多数家庭来说，用钱的地方太多了，很少家庭能够把一笔大学学费的总额，在孩子小的时候就预备好。
所以，我们需要做一个理财的计划，根据孩子的年龄，参照今天的大学学费，用通胀率计算将来需要的总额，做一个切实可行的计划。
两个原则
在计划之前，我们首先要必须坚持两个原则：
专款专用
设立一个专用的教育基金，为自己的孩子的未来做准备；这个基金最好和自己的投资分开来做，家庭的投资账户和教育账户分开，而且最好是每个孩子都有自己的专用账户。为什么呢？因为每个孩子的年龄不同，上大学的年龄也不同，要分开来规划，当然双胞胎除外。
2. 万无一失
什么是万无一失？这也是要和投资账户分开来做的原因，因为这笔钱万万不能有损失，一定要做一个稳健的规划。不能去冒风险。这笔钱时孩子的未来，到时一定要兑现，是不能赔的。
如果你想换房，到时没钱可以不换；想买车也可以不买；计划旅行到时可以不去。但孩子的教育的钱是万万不能有闪失的，你总不能到时和孩子说对不起咱不能上学了。
所以在做大学费用规划时，一定要投在一个稳当可靠的投资上，不能太集中，像股票那样风险太大；一定要注意风险，但同时也不能过于保守，因为过于保守回报率太低的话，那还跑不过通胀也不行。通常来说，假设投在分散可靠的基金上，如果投资的时间越长，风险相对就越低；而为未来孩子的教育做规划，越早规划就越有利，因为越早规划，离18岁时的时间就越长，这样的话就可以投在相对风险较高，收益更好的投资标的。
按照不同收益率计算
我们来看这个演算表：
以上都是按照年计算，简单的除以12，就是你每个月应该为孩子留出来的教育基金。
越早计划，所需要定期投入的本金就越少，这样对于家庭供款的压力就越小；越早开始越好。因为越早开始，累计的时间越长，累积的教育金越多
同时越早开始，相对的就可以考虑投资在回报率比较高的理财方案，因为时间越长，相对的风险越低。
还有，3%的收益其实是不值得考虑，因为根本跑不过5%大学学费的通货膨胀，除非孩子这2-3年就要上大学了，时间太短那只能投在风险最低的理财。否则，只要时间够长，就没有必要投在3%的收益的产品。
对于现在在新加坡的大多数的分红型的教育保单，其实能取得的回报也仅仅就是3%，而且都要锁定至少10年，如果有10年的时间，那何必呢？
再有，让投资组合多样化 - 就算是投在基金上也不能只投在单一基金，因为那样风险还是太大。选择基金组合，把鸡蛋放在不同的篮子里，可以在增加您的总投资收益的同时，将风险维持在可应对的水平。
最后还要考虑到一个风险，那就是如果因为意外身故或者生病，导致的的赚钱能力没有了怎么办？
孩子们的未来，不能耽误！
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