指数型万能寿险受到追捧，到底有什么魅力？
- Jun wei
- Apr 19
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指数型万能寿险 英文简称 IUL 越来越受欢迎了，尤其是在高净值人士的圈子里。为什么呢？简单来说，IUL就是一种把传统寿险保障和指数投资增值结合在一起的保险产品。现在全球经济不太景气，大家都在琢磨怎么让自己的资产保值，尤其是那些高净值人群，纷纷开始配置这样的大额保单，因为IUL既能保护资产又能传承财富。
配置指数型万能寿险的目标非常明确，那就是保障和传承。
为什么选择IUL？
巴菲特曾经说过“最好的投资方式是指数型基金”。但问题是，再好的指数基金，遇到股市暴跌的时候，也难免亏钱。这时候IUL就显得特别牛了，因为它可以做到“跟涨不跟跌”。什么意思呢？就是说，股市涨了你跟着赚，股市跌了你不亏，这就是IUL的魅力所在。
IUL其实在1997年就出现了，它是一种以美元计价的永久型寿险。你买了IUL，不仅可以给自己和家人提供保障，还可以当作储蓄投资工具。除此之外，IUL还能用来传承财富。
IUL最大的优势在于它提供了保底保障，即使市场不好，投资也有保障。而且，当市场好的时候，保险公司会给投资者一定的收益，但这个收益是有上限的。这样一来，大家在风险和收益之间找到了一个平衡点。
IUL与传统寿险的区别
IUL和传统寿险之间有几个明显的区别。
1. 人寿杠杆高、保费相对较低
在全球范围内，IUL几乎是杠杆最高的终身寿险产品。相同的保额，新加坡IUL的保费通常要比其他国家的性价比更高。
2. 投资收益高
IUL的保费在扣除保险费用后，剩余的部分会形成一个现金价值账户用于投资。这个投资账户会跟踪像美国标普500或者香港恒生指数这样的股市指数，IUL的演示年化收益则可以达到6%-7.2%，而传统寿险保单的演示收益率仅为3%-4%。
3. 保底锁利
IUL具有“保底锁利”的特点。也就是说，当指数上涨时，你的投资收益会增加，但通常会有一个封顶限制；而当指数下跌时，收益则会保底为0%。简单来说，IUL的保单有一个上限和下限。指数下跌时，保单的现金价值通常有一个保底收益率，通常在0%到2%之间，不会亏损；指数上涨时，保单的收益会有一个封顶，通常在8%到111%之间。传统寿险是没有这种设置的。
IUL产品其他的优势
除此之外，IUL产品还有其他的优势：
1. 资金安全有保障
IUL受完善的法律和保险制度保护，资金非常安全。新加坡拥有全AAA级的主权信用评级，金融和法律体系健全，政府对金融市场监管严格。作为全球保险市场最发达的国家之一，新加坡的保险公司受到新加坡金融管理局严格监管，还有保单持有人保障计划的支持，全方位确保客户资金的安全。
2. 税务优化
这种保险可以用来解决税务问题。比如高额的免税保险金，可以有效对抗遗产税、赠与税、资本利得税等税务问题。特别是那些移民到有遗产税的国家，或者在这些国家有资产的人，这种保险几乎是必备的配置。在新加坡则更为简单明确，因为新加坡没有遗产税，没有资本利得税，也没有股息利息税。
3. 资产隔离
通过IUL保单和信托，可以合理地隔离个人资产，保护资产隐私。
4. 定向传承
你可以直接把资产传给指定的受益人，不会因为婚姻、债务等因素而产生争议。
5. 投保灵活
你可以根据自己的资产情况灵活设置保额，自由选择缴费年限，没有资金压力。
6. 领取灵活
高流动性，大多数的保单允许第10年之后，按照一定比例提取现金价值（免手续费），可以用这笔钱来补充孩子上学或者退休生活用途。（但是需要注意的是，取现之后，可能会影响未来的保额和现金价值）
7. 理赔人性化
唯一的免赔付条款是，如果在前两年内自杀不赔。
目前，这类产品只有美国、百慕大和新加坡有。相比美国和百慕大的IUL产品，新加坡的IUL有一些独特的优势。
1. 适用范围广
美国的IUL产品对投保人有一些要求，比如长期签证持有者或在美国有资产等。百慕大的IUL产品大多通过信托持有，对一些国家和地区有投保限制，如美国、加拿大等。而新加坡的IUL产品接受和适用范围更广，对于中国，亚太地区，以及持美国身份的都可以有条件的投保，具体核保规则按照当时的保险公司合规标准。
2. 投保要求宽松
配置美国的保险必须去美国体检并签单，过程比较繁琐。百慕大的保单不要求去百慕大，可以远程投保，但需要完成体检。新加坡的一些IUL产品可以在国内体检并远程投保，签单也可以选择是否去新加坡。如果满足一些年龄和保额要求，甚至可以免飞免体检。比如，新加坡一些保险公司的产品规定，55岁以下的新加坡及特定国家居民投保金额在300万美元以下时，不需要健康检查。而且新加坡对中国公民免签，去新加坡很方便，投保过程也更简单。
总体来说，IUL是一款非常灵活且具有多种优势的保险产品，特别适合有资产保护和传承需求的人群。
高俊玮 Junwei
新加坡理财顾问 IFA
TOT. MDRT.AWP / FAPL 最佳理财顾问 / 最佳业绩奖
Associate Director Financial Advisory Financial Alliance Pte Ltd
微信: tanxin-2 WhatsApp: +65 96560014
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