子女教育几乎是每个家庭的头等大事。随着教育花费越来越贵，父母们需要未雨绸缪，为孩子长期的教育基金做好准备。通常，子女教育的总支出会随着所在地区的消费水平，以及家长选择的学校级别不同，以及是否出国留学而差别迥异。
作为家长，到底要给孩子准备多少钱才够呢？
在目前的高通胀，市场波动大的情况下，如何为孩子做一份教育金的规划？今天我就给大家分享一些实际可行的方法。
未来教育金有多少？
做教育理财规划，首先第一步是要知道需要储备多少的教育金才够，最简单直接的就是登陆到各大学的网站，看看学费是多少。
我去新加坡国立大学下载了一份最新学年的大学学费表，这里面不同的专业的学费是有所不同的；另外本国人和国际学生的收费也是不同的。朋友们可以对号入座查看一下，目前大学学费的标准是怎样的。
然后，您就可以再计算一下，未来您的小孩大学学费是多少？这里面有一个非常重要的因素就是通货膨胀！
最近一年大家对于通货膨胀是有切身的感触的，在全世界各地方的通胀率都不低。物价在涨，尤其在新加坡房租涨的很厉害，交通费用在涨价，去超市买东西的日常开销增加了不少，医疗和保险费用也在涨，工资也在涨，不过远不如通胀来的高。
新加坡今年2022年9月份的核心通胀率已经达到了5.3%，创下14年来的新高。种种的消费都在涨价，那么学费也一定会涨，这是必然的。
教育费用的通胀率，长期一般都是以5%的通胀率来计算，换句话说，每年学费的涨幅为5%,这是最保守的估算了，所以在计算未来学费为多少。简单的找一个复利计算器，输入目前的每年学费，再输入距离您小孩上大学还有多少年，就能计算出来，到时的学费为多少。
当然，如果是出国留学的话，还要把房租以及生活费用计算在内。有个这个未来大学学费金额的估算之后，就可以来计划如果预备达到这个目标。
教育金的储备最重要的是安全
教育金的储备，最基础的要求就是安全，这点我相信大家都不会否认。如果把这笔钱用于风险投资，比如说炒股，那总不能赚了就选好一点的学校，亏了就不读书吧？
目前市面上保本投资的手段其实是不多的，普通人能接触到的无风险投资无非就是定期存款、目前有一些保险公司推出的3年期的存款，一般上最高在3%的利息左右，高过这个利息的都是一些捆绑产品，是有条件的。但这些都是属于短期的产品，短期的利息比较高，是因为通胀率高，美国加息造成。
从历史上来看，美联储加息的时间持续都不会太长；新加坡的银行利息，看过去10-20年的平均利息也不高。
那么在新加坡中长期的储蓄型的保险，也就是Par Fund的收益，每年在3-4%左右，根据时间长短有所不同，这样的产品的特点是安全，长期收益还可以，比定期存款要好。
我们的教育金规划，最好多数都放在这类产品当中，因为这类产品是安全的。但是我们也要知道，如果要追求的是绝对安全的话，就不可能有高的收益率。例如，您的小孩如果是15年后读大学，假设4年的学费总数是20万，那么您现在就算是一笔存上20万，在安全的产品当中，15年后，学费够不够用？肯定是不够用的，因为这类产品的收益率是在3-4%之间，教育的通胀率是5%左右，您的20万，就算以3%-4%的速度增长，但是在相对于未来的大学学费，还是缩水的，到时候不够用的。
但这并不代表3-4%收益的产品没有意义，是有很大意义的，因为它保障了我们的资金安全。如果想要高一点的收益，我们可以把一部分的资金放在3-4%的安全的产品上，再把一部分的资金放在收益更高，但带有些风险的产品上去，比如您可以把70%的资金放在储蓄型的保单，另外30%的资金放在投资型的产品上去，这样在资金相对安全的情况下，提高收益率，是一个切实可行的方案，也是我比较喜欢的方案。
教育金要做到专款专用
教育金最好能够做到专款专用，强制储蓄。
很多的家庭是没有资产配置这个概念的，所有的钱都放在一两个账户里，花的时候，直接从里面取，没有什么规划，结果等到真正需要用的时候，口袋空空。所以想要确保未来孩子读书有一笔钱用，那就必须要提前准备，而且是强制执行。
子女教育基金的储备是一个长期的过程，越早开始越好。一般家庭从孩子诞生的第一年即可开始储备教育金。考虑到这笔钱在较长时间内都不会动用，可以考虑采用定期定额的存款方式。具体操作为：
规划每月家庭开支，拨出一笔专项资金用于储蓄教育基金。计算从孩子出生到上学的时间，然后根据总的教育预算制定每年甚至每月的储蓄计划。
如果是刚组建家庭并养育新生儿的家庭，刚开始可以根据自己的经济情况少量储蓄，之后每月递增一定金额。未来还可根据家庭收支情况适当增加储蓄金额。
教育基金储蓄是个长期过程，你可以把每个月的储蓄存成5年期定期，以获得最高的收益。同时还要比较不同银行的利率，选择利率较高的银行进行存款。
尝试基金定投
除了储蓄教育基金，投资型的可以采用基金定投的方式。基金定投是定期定额投资基金。通过长时间的基金定投，可以平滑市场行情波动，获得稳健收益。但要注意，基金定投用于教育积累，周期最好在10年以上，同时尽量选择成立时间较长，持续回报较好的基金定投。
为大人买一份寿险和重疾险
有一种说法，给小孩做一个理财型的寿险来当作教育金的用途。这个就有点奇怪了，寿险的功能是防范风险和资产传承，不知道为何给小孩做寿险的意义在哪里？
不过保险是应该做的，但不是小孩，而是家长。因为教育金的来源是家长的收入，如果家长的收入因为重大疾病或者身份中断，是比影响到孩子今后的教育和前途。所在，在孩子读书甚至是自立之前，大人有一份寿险和重疾险是很有必要的。
寿险和重疾险有终身和定期之分，这个区别我在之前的节目中有提到过，就不在本期节目中多说了。
总之，为孩子做好教育储备规划，同时做好家庭财务风险的防范，这是事情越早做越好！