重疾险，在新加坡又称为重病险或严重疾病保险。很多人都把它和住院医疗险混淆了，单从字面上来看，以为重疾险是用来支付医疗费用的，其实不然。
重疾险是保障收入损失的保险，理赔金是用来补贴生活费用或者养家用的。
我在《一文了解新加坡住院医疗险》中已经把住院医疗险的细节讲的再详细不过了，医疗住院保险和重疾险，是不同的险种，提供的保障是不同的，相互并不重叠。
新加坡的重疾险分为两类：
一是”终身重疾险”, 一般上包括了寿险附加重疾，全残，轻疾保障（可选择），这类重疾险有现金价值，缴费期通常是在10-25年之间，终身享有保障。
第二类别为“定期重疾险“，它和”终身重疾险“最主要的区别就是：
定期重疾险没有现金价值，属于消费型。 保费交一年保障一年，所定的保障期限在投保时自由设定，大多数人定期到退休，65岁或者70岁。
那么应该选择哪一种重疾险呢？
配置任何理财产品，我们首先必须清楚了解配置的作用是什么？很多人有很多份保单，但拿给我查看时才发现，真正起到保障作用的却很少，万一患上疾病时保额不足。
重疾险的主要作用是什么呢？
重疾险主要的作用是保障收入！
许多人误认为重大疾病保险是保障医疗费用，其实不是的。在新加坡只要有一份医疗保险，绝大部分的医疗费用是由保险公司来承担的。医疗保险实报实销，可以保障最高95%的医疗费用，自己负担5%。
重疾险保障的是收入方面的损失，例如患上重大疾病后投保人必须停止工作或减少工作，又或换一份较轻松的工作。
总之，收入方面一定会有损失。所以在匹配重疾险保额的时候都要以年收入来计算，一般上以5年的年收入作为参考标准。例如年薪8万，最好以40万保额的标准来配置。
为什么是5年呢？这是因为一般上患重大疾病治疗之后的恢复期为5年。
医疗费用5%的自负额部分，以及患上重疾后的一些营养调理和服用一些高质量保健品的开销，（好的保健品的价格都不便宜），都可以用重疾险赔付金来负担。
另外，患者心情的好坏是健康能否恢复的最重要的因素。假设患上了重疾，还要为生活，儿女教育，房贷等等支出而奔波焦虑，那样的话患者的心情可想而知。相对于富裕家庭来说，中产家庭遇到庞大医疗支出，或收入减少时更加脆弱。
如果有一份能保障5年年收入的重疾险，那么投保人就能在不降低生活质量的前提下，安心调理，工作还是不工作都可，这样对于疾病的恢复是非常关键的！
终身和定期，保障方面有所不同
理解了重疾险的主要作用，就可以在“终身重疾险”和“定期重疾险”之间做个选择了，两类重疾险各有利弊。
终身重疾险可以保障终身（一般上70岁之前保额高，70岁之后保额减少），同时兼有身故，全残，重大疾病的保障，三合一，又有现金价值，缺点是保费相对较高。
定期重疾险虽然是消费型(无现金价值)，主要是保障重大疾病，身故保障很少，但是每年的保费相对便宜，而且可以多次理赔，某保险公司最高可以理赔到9次。
参考以下图表：
终身重疾险的现金价值从何而来？
新加坡人寿和重疾险的保险费率相对较低，所以无论哪种重疾险，保单性价比相对于其他国家，是非常有竞争力的。
终身重疾险所支付的保费，有一部分支付了保险费用，另一部分用以累计红利。因为重疾险的收益来自分红基金，分红基金的底层投资是债券，是比较稳健的投资，但回报率相对不高。
消费型定期重疾险没有现金价值，不累计红利，保费相对终身重疾险来的便宜，所交的保费完全用于保险的费用。
以40岁男性/非吸烟来举例，在某保险公司的终身重疾险的计划书中，缴费25年，终身受保；按照2倍的保额杠杆计算，保额设定在30万，每年保费为 $5,606。
同等条件下，定期重疾险的保费为每年 $1614，发生重疾时理赔也是30万，而且可以多次赔付，但保单到65岁时结束。
选择终身重疾险，还是定期重疾险？
前面提到，重疾险主要的作用是保障收入！
选择了终身重疾险，缴费25年后，终身都能够得到人寿，全残和重疾，轻症重疾的保障。
不过，如果选择定期重疾险虽然在65岁时保单结束，保障没有了，但是保费相对便宜。
重疾险主要的作用是保障收入！如果将终身重疾险和定期重疾险的保费差额，用来理财，在65岁时让理财的本金+收益， 大于30万的保额，也同样可以起到补偿收入的作用。
也就是说，65岁之后，用理财的收益，来代替保额。这样做可行吗？
参考以下图表中的细节：
注：1. 终身重疾险在70岁时，保额为36万（这是因为某保险公司的重疾险保额是递增的）
2. 终身重疾在80岁是比70岁时的保额低，是因为保额倍数在70岁时结束。
以上图表我们看到，用终身重疾险每年保费 $5606 - $1,614（定期重疾险保费），差额为每年$3,992，平均每月约 $333.
如果每月定投在基金组合，不间断连续25年，之后不再定投，也不取出。假设取得每年5%和8%的净收益的情况。
《联合早报》在2021年8月15日的报道中，列出一项最新调查报告，指出新加坡的居民仅15%的国人重大疾病的保障足够充足，换句话说大多数人的保障保额不足的。究其原因，其实还是认知方面的不足。
总结
两个类型的重疾险配置都有各自的优势，如果选择要根据自身对于理财方面的认知程度，选择最适合自己的方案。
配置重疾险，找中立，专业的独立理财顾问，站在客户的立场，规划最适合的方案。
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