一文了解新加坡公积金制度

Updated: Sep 25

这篇文章在2024年10月更新

一直以来我都在分享关于新加坡公积金的内容，这期节目算是阶段性的总结和更新。新加坡公积金是一个社会保障体系，它就好像是一个万能账户，不仅仅是帮助国民为退休储蓄做出规划，而且公积金储蓄还可用于住房、医疗保健，教育和一部分保险。你即可以把新加坡公积金账户看作成为一个银行账户，这个账户本身里面有利息，保本保息无风险，而且要比银行的利息高，又可以把它当成是一个投资账户，因为你也可以用公积金来投资基金，以达到相对更高的回报。

简单一句话，您既可以选择保本保息，比银行定存和储蓄保险都好的利息，又可以在愿意承担风险的情况下，往更收益上去努力。

而且新加坡公积金具有产权分明的特点，你的钱就是你的钱，和别人的钱没关系。到了55岁的时候，你需要留下一笔当作退休金的款项，剩下的资金全部可以提现，不仅仅是你本人交的那部分，而且公司缴交的那部分也是可以拿出来的，连本带息全部可以提取。

问题是，很多资金充裕的人其实是不想取出来的，因为取出来之后，市场上就找不到这么高的无风险的利率了。

什么是新加坡公积金？

CPF，也就是新加坡的公积金，全称Central Provident Fund，是一个社会保障体系，不仅仅是帮助新加坡公民和永久居民（PR）为退休储蓄做出规划，而且公积金储蓄还可用于住房、医疗保健，教育和一部分保险。你可以把公积金账户看作成为一个银行账户，这个账户里面有利息，此外公积金存款也可用来投资基金，以达到更高的回报。不过公积金账户的流动性受到限制，账户中的钱是不可以随意支取出来的，只有在一些特殊的条件下，才可以取出来。

新加坡公积金常见的5个误解

公积金制度是新加坡举足轻重的制度，是新加坡人安身立业的最基本的保障，也是国民非常重要的一笔财富。CPF制度从新加坡独立之后，一直不断地进行完善改进，与时俱进，以适合社会的变化和人们不断提高的期望。

在55岁之前，公积金分为3个账户，每个月雇主和雇员都要缴纳公积金。

三个账户的如下：

谁需要缴纳公积金？

所有新加坡公民和新加坡永久每月都要缴纳公积金。全职、兼职或临时受雇的，都需要缴纳公积金。

若是自雇人士，只需缴交保健储蓄（Medisave），其他的账户可以自愿缴纳。自愿缴交公积金将根据公积金分配率按供款比率分配并计入个人普通、特别和保健储蓄账户。

注：在其他某些实行公积金制度的国家，人们通常有尽量支取公积金款存款的意愿，但在新加坡人们更愿意尽量将现金存入自己的公积金账户，以取得更高更安全的收益，这是新加坡公积金靠谱的证明。

新加坡公积金的缴纳比率

不同年龄组的公积金缴款和分配率不同，以确保工作者的就业能力以及满足他们在人生不同阶段的需要。

随着年龄的增长，从工资中提取的比例和为公积金账户供款的比例会下降。但是，保健储蓄账户（MA）的分配率将会增加。这是为了满足医疗保健的需求，特别是在退休期间。

为了说明缴费是如何运作的，我们以26岁的小明为例。他每月的总工资为S$4,000。由于小明的年龄在55岁以下，他的公积金(CPF)缴费率如下：

虽然小明只缴纳了他总工资的20%，但账户实际收到的金额超过了20%。这是因为小明的雇主还要缴纳相当于他总工资17%的公积金。

新加坡公积金的存款利率

新加坡公积金各账户的利率如下：

2024年10月1日至2024年12月31日

虽然雇主和雇员按照一定的比例，缴交公积金，但是公积金的缴交比例也是有薪水的上限的。之前的上限为$6000, 假如每月薪水超过了$6000, 即使薪水达到了1万或者2万，公积金的缴费率还是按照$6000的20%（雇员）和17%（雇主）。

不过这个薪水的上限现在有所改变了，

每年缴纳公积金的金额保持不变，封顶在$102,000.

新加坡公积金的几个优势：

无风险的高利息

新加坡的公积金制度是独一无二的，因为它是无风险，而且是高利息。本质上来说，这就是政府免费为国民理财，回报相相当。公积金里面的钱，政府主要用来投资债券。任何投资都要付出成本，但是你我却没有付出什么成本，也没付出精力，只是简单的将钱放在公积金账户就能得到不错的利益。

多种退休方案选择

每个人的退休目标不同，家庭情况也不一样，CPF LIFE 公积金终身年金计划也有不同的选择。（将在后面部分详解）

新加坡公积金可继承

由于公积金都是独立的账户，所以如果离世，继承人是可以领取CPF LIFE 账户里面剩余的价值，以及在公积金其他所有账户里面的余额。

每年年底，公积金的利息就会转入到你的公积金账户。所以将来能继承的钱，就包括了自己缴交的公积金和雇主交的公积金部分，再加上这些年累积的复利。

新加坡公积金可用来投资吗？

可以！新加坡公积金制度给国民用公积金存款去投资的机会。用CPF做投资，只跟两个账户有关系: 普通账户（OA）和特殊账户（SA）。考虑公积金投资之前，一定要记得公积金本身的利息（OA 2.5%，SA 4.14%），投资回报率一定要高过 2.5% 和 4.14%才有意义，否则只是白忙一场，还担着风险。

公积金局对于OA 和 SA两个账户的投资限制是不同的。请看下图：

用OA账户投资，在OA账户里面必须要保留2万元，2万元以上的部分可用来投资；而在SA账户中，这个限制是4万元，4万以上可以用来投资。

O A账户可以投资的投资种类比较多，有股票，黄金和高风险的挂牌基金和主动管理型基金，不同的资产配置的比例也不尽相同。SA账户中可投资的种类相对于OA要少的多，新加坡公积金局也不会让人们冒险买风险比较高的基金，因为SA账户中的钱是养老用的钱，不能有闪失。

目前公积金里面的利息足够高了，作为一个稳健保守的投资来说，能拿到这样的收益已经相当不错了。我们家庭可投资的资产，本来就是要把主要的部分，放在一个比较稳健的基金组合中，所以完全没有必要用公积金的钱去做投资。除非，你的公积金资产储备了已经相当多了，并且占了你可投资资产中相当大的比例，这时候可以拿一小部分的公积金，去做一个长期的，预期收益比较高的基金。

想了解如果用公积金来投资，可随时联系我。WA+6596560014 微信 tanxin-2

公积金的安全性

新加坡公积金户头的钱获得政府的担保，所以可称为无风险。让我们来了解存入到公积金里面的钱到底投在了哪里以及它是怎样做到能为我们持续带来稳定的回报。

公积金里面的钱是由公积金局（CPFB）投资于由新加坡政府发行和担保的新加坡政府特别债券（SSGS）。这个特别债券是不可交易的债券，主要是为了满足公积金局的投资需求。新加坡储蓄债券（Singapore Savings Bonds，简称SSB）则为个人和机构投资者提供长期储蓄的选择。

根据国际信用评级机构，例如穆迪和标准普尔，新加坡政府是AAA级信用政府。这使新加坡政府发行的可供交易的投资型债券（SGS）成为全世界持有的最安全的投资之一。

公积金制度的退休功能

据预计，目前65岁的新加坡国人，有约一半的人寿命会超过85岁，三分之一的人则会超过90岁。活上百岁，在好多国家已不是什么稀奇的事了。因此，为百岁人生而做准备刻不容缓！

每个人都要为自己的退休生活负责，在哪个国家都是如此。新加坡的公积金制度是一个非常靠谱的个人理财工具，退休养老要依靠它。

公积金退休金- 55岁时会发生什么？

当您年满55岁时，会自动生成第四个账户：退休户口（RA）。此户口的存款将由个人特别账户（SA）和/或普通账户（OA）中的存款来转入，金额以全额退休金（FRS）数额为上限，以成为退休金。

从2025年起，年满55岁及以上公积金会员的特别户头将关闭。特别户头内的存款将转入退休户头，填足到全额存款后，剩余的转入普通户头。也就是说，之前在55岁的时候，会有4个公积金账户，但是从2025年开始，年满55岁人士的特殊账户会被关闭，这意味着，从前公积金存款多的人们，可以利用特殊账户做一个免费无风险，赚取相对比较高的利息，这样的日子一去不复返了。

为什么公积金特别账户做这个改变呢？我觉得一来要维持无风险的4.14%以上的利息，政府的投资机构面临的压力太大；另外，之前的制度也让资金宽裕的人们受益，这带来了不公平。那么接下来，只有增强自己的理财和金融知识，了解投资的必要性和风险，才能赚到更高的利息。如果不具备这样的能力，那么只能享受在普通账户中2.5%的利息收益。