保险作为一种风险管理工具，在现代社会中变得越来越重要。搭建一个全面的保障体系，可以让我们在面对疾病、意外和其他不确定因素时更加从容。本文将介绍如何以最低的保费，利用、住院医疗险、意外险、定期寿险和重疾险来构建一个稳固的保障体系。
这里我会通过比较不同保险公司的产品，给大家列出性价比最高的产品。最主要就是比较保费和保障。除此之外，我们还要选择口碑好、理赔记录优良的保险公司。
其实，每个保险公司都有其优势产品，通过不同保险公司购买不同类型的保险，不仅能获得更高的保障，还能分散风险，避免因单一公司运营问题影响自身保障。
首先，我们先来看看住院医疗险。
一、住院医疗险
新加坡的医疗费用相对较高，因此购买住院医疗险，绝对是重要的财务规划措施。
住院医疗险主要用于报销住院期间的医疗费用，包括手术费、床位费、药品费等。这类保险能够有效缓解因住院带来的经济压力。
住院医疗险的价格也与年龄、健康状况、保障范围等因素相关。一般来说，购买住院医疗险的保费相对重疾险较低。
挑选住院险时，要注意几点：
报销比例：优先选择报销比例高的产品，有些产品可以报销高达90%甚至95%的医疗费用。
免赔额：免赔额越低越好，这意味着在达到一定金额后，保险公司才会进行赔付。
以35岁男性，非吸烟为例。 如果买某保险公司的私立医院住院险，每年保费是1,470新币；另外一家保险公司则是1,783新币。被保人可以选择去私立医院或公立医院。
如果是公立医院A（单间病房），某保险公司的每年保费是726新币，另一家保险公司则是842新币。
至于公立医院B1病房，95%报销，某保险公司的每年保费是658新币。
而公立医院B1病房， 90%报销(classic rider), 某保险公司的每年保费是598新币。
接下来，我们来看看意外险。
二、意外险
意外险是针对因意外事故导致的身故、残疾、医疗费用等进行保障的保险产品。意外险的保障范围广泛，涵盖交通事故、工作事故、运动伤害等。意外险的价格通常较低，一般每年几百元即可获得较高的保额，适合不同人群的需求。
挑选意外险时，要注意以下几点：
保障范围：选择涵盖广泛、包括日常生活中常见的意外事故。
赔付条件：了解赔付的详细条件，确保自己在发生意外时能够得到及时赔付。
以35岁男性，非吸烟为例。某保险公司提供3种选项，各自赔付的利益保额有些许不同，每年的保费分别是224新币、371新币、596新币。
现在，我们来看一下定期寿险。
三、定期寿险
定期寿险在被保险人身故时，为家人或受益人提供一笔保险金。定期寿险适用于希望在特定时间内（如20年或30年）为家庭提供财务保障的人群。
定期寿险的价格根据被保险人的年龄、性别、健康状况和保额等因素决定。年轻时购买定期寿险的保费较低。
那么定期寿险，保额要保多少？我们应该要考虑家庭的经济状况和未来的财务需求，确保万一被保人不幸去世，这保额足以覆盖房贷、子女教育费用、家庭的生活费用等。一般来说，定期寿险的保额以年收入的10倍计算为好。
以35岁男性，非吸烟为例，定期寿险30万的保额，保障至65岁，某保险公司每年保费只需大约516新币。而且，其中还附送了全残保额30万。
如果是定期寿险100万的保额，同样以35岁男性，非吸烟为例，保障至65岁，某保险公司每年保费也只需大约712新币，并且还附送全残保额100万。意思是说，和30万保额相比，每年保费多加不到200新币，就可以多加70万的保额，真的很划算。
最后，我们来看看重疾险。
四、重疾险
重疾险是主要针对重大疾病的保障。当被保人确诊重大疾病时，保险公司将一次性支付一笔保险金。这笔钱可以用于支付高昂的治疗费用、康复费用，甚至可以弥补因病不能工作所带来的收入损失。
重疾险的价格因年龄、性别、健康状况和保障金额而有所不同。年轻健康时购买重疾险的保费较低。
挑选重疾险时，应注意以下几点：
保障范围：确保保单覆盖了高发的重大疾病，如癌症、心脏病、脑中风等。
等待期：重疾险的等待期一般上为90天。
定期重疾险
那么，怎么买性价比高的重疾险？同样以35岁男性，非吸烟为例，在30万身故保额、30万全残保额之上，再加上 30万重大疾病保额，一样保障到65岁。这样，每年保费就是大约1,198新币。也就是说，每年多加682新币的保费，除了30万身故保额、30万全残保额之外，还享有30万的重大疾病保额。
终身重疾险
如果想要终身享有重疾险的保障，以35岁男性，非吸烟为例，某保险公司每年的保费是2,700新币，缴费25年。这样就终身享有30万身故保额、30万全残保额、 30万重大疾病保额。
保险作为风险管理的重要工具，合理配置定期寿险、重疾险、住院医疗险和意外险，可以为自己和家人构建一个全面的保障体系。在选择保险产品时，不应该将所有保单集中在同一家保险公司，而是应根据每个公司的优势产品，分散购买，优化配置，最大限度地提高保障水平。希望本文能为大家提供参考，帮助大家构建一个坚实的保障体系。
如果按照刚才计算的最低配置，就是住院医疗险598新币、意外险 224新币、定期寿险 + 重疾险 1198新币，以35岁男性为例，做这样一个基本全面的保障，每年保费仅仅需要2000新币左右。
高俊玮 Junwei
新加坡理财顾问 IFA
TOT. MDRT.AWP / FAPL 最佳理财顾问 / 最佳业绩奖
Associate Director Financial Advisory Financial Alliance Pte Ltd
微信: tanxin-2 WhatsApp: +65 96560014
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