2024年10月1日更新
一文了解新加坡的医疗住院保险，在之前的的内容基础上进行了补充。
人们经常会把医疗手术险和重疾险（大病险）混淆，两个险种的功能和受保范围是不同的。外国访客是可以在新加坡购买重疾险，因为重疾险是全球受保。一旦诊断出患上重大疾病时，即赔付保额，（如保额是50万新币，只要符合条件就可理赔50万新币）。
而新加坡医疗住院保险是实报实销，赔付的是医疗帐单。且只能是居住在新加坡的人才能配置，新加坡公民/PR,准证持有者（如学生准证，陪读准证，公民和PR的父母长期陪伴准证，EP / SP / DP 准证）都可购买。
外国人可以购买的高端医疗保险，不在此篇文章讨论范围。
接下来详细解读一下这类保险的功能和保障范围：
Medishield Life 终身健保 和 Integrated Shield Plan (简称IP)
新加坡的医疗保障体系，是建立在新加坡医保和商业保险基础上的，缺一不可。所有的新加坡公民和永久居民PR, 都在终身健保 Medishield Life 终身健保计划下受保，保障在公立医院的医疗费用，承保方为中央公积金局，保费每年从公积金的保健储蓄账户中自动扣除。
终身健保提供最基本的医药保障，出发点是让病患能应付住在政府医院 B2 或 C 级病房的大部分住院费用。
大多数人除了终身健保Medishield Life，会额外加上综合保健计划 IP,这部分由商业保险公司来承担，可以保障生病时入住公立医院的A(单人间)或B1(4人间)级病房，或是私立医院昂贵的医疗费用。
新加坡的医疗费用究竟有多贵？
从这些年我做过的大大小小的理赔来看
如果万一遇到意外或急性疾病，住院治疗加上出院后的复诊费用，对于在新加坡的工作人士来说，医疗费可能相当于几个月的工资；对于在新加坡没有收入的人们来说（例如学生），负担更重。
如果是在2019年4月之前配置的医疗保险，还可以享受100%的医疗费用报销。但在2019年4月1日之后，为了避免医疗保险被滥用，以至于保费上涨速度过快，新加坡政府规定所有的保险公司卖出的医疗住院险保单，只能报销最多95%的账单，也就是说，自付额为5%。
这还仅仅是在公立医院就医的费用，如果想要看私人医生或者去私人医院，费用要高出许多许多…
想要知道在新加坡医院各类手术的费用，可去新加坡卫生部的网站查询。
因为关系到民生，新加坡的对于保险公司的监管是非常严厉的，并且由于新加坡有许多的本土的和国际上知名品牌的保险公司相互竞争，所以保单都非常有竞争力，监管加上竞争机制，使投保人的利益得到最大保证。
新加坡各保险公司的医疗住院险有以下特点：
A. Guarantee Renewal 续保有保证
什么是续保有保证？
举个例子，曾经有一位北京的朋友跟我提起，买了国内某保险公司的医疗险，但是当有一年因为健康问题住院报销之后，保险公司终止了保单，不再为她续保。
这样的情况在新加坡不会发生，因为新加坡各保险公司的医疗险，都会有Guarantee Renewal的福利。只要保单配置生效后，不管每年报销多少保费，只要按时缴交保费，保险公司就必须要毫无条件的续保。即使有人因为健康问题每年报销的医疗费远远超过保费的几十倍，但是保险公司不得以任何理由终止保单，一定要续保。
保单是保险公司与投保人之间的一份合同，契约精神最大程度上保障了投保人的利益。
B. 索赔顶限高
新加坡的医疗住院险，索赔顶限在每年50万新币-200万新币之间，终身理赔没有上限。
C. 住院前和出院后的保障
多数住院手术险都会报销 - 住院手术前180天，和出院后365天 的所有相关疾病的门诊，急诊，复诊，检查，化验，影像(X光，CT, 核磁共振等等)费用。（注：不是所有的保险公司都有这个福利）
新加坡医疗住院保险的限制
A.普通门诊是不能报销的
除了住院或手术前180天，出院或手术后365天之内的门诊等费用可以报销之外（注：不是所有的保险公司都报销前180天，后365天的门诊和其他费用），平时发烧感冒或者由于一些疾病去看病，或者看专科门诊，但又无须住院和手术，这种情况是不能报销的。
换句话说，医疗住院手术险保的是高额的住院和手术费用，对于一般的门诊是不能报销的。（癌症和肾脏病除外，癌症患者化疗，和肾脏病人长期洗肾，不需要住院，也可以报销。）
为何没有覆盖普通门诊的个人保险？
因为对于保险公司来说，医疗住院保险只有当投保人住院及手术的情况下才可以报销，理赔的几率较低，所以计算出的保费在可接受的范围内。对于投保人来说，花小钱保障大的医疗支出，投保的意愿高。
而报销门诊的个人保险，发生的几率非常高，所以计算出来的保费一定不便宜。人们不会为了相对小的门诊费用，而支付相对高的保费。
那在新加坡是否完全没有保障门诊的保险？
不是的。
一般上可以在工作单位和学校报销门诊费用，但那并不是由公司和学校承担的，而是公司和学校为员工和学生购买了集体门诊保险，支付了保费，由保险公司报销门诊费用。
工作单位和学校提供的集体门诊保险，通常是在指定的诊所看病，每次看门诊只需要支付 0-10元不等。 有些福利好的公司，配置的集体保险甚至覆盖了员工的家属的门诊保障。
对于保险公司来说，集体门诊保险相对于个人，理赔几率相对低，所以计算出的保费在公司和学校可接受的范围内。
如果没有工作或者是老人和小孩，门诊费用怎么办？
新加坡本地人（公民和PR），去政府的诊所（Polyclinic）的门诊服务，享受政府津贴。老人和小孩的津贴更高, 看病仅需几元钱。
下图为政府诊所Policlinic 的收费表 （2023年12月3日更新），可以看到公民与非公民的收费区别：
B. Pre-Existing 预有的疾病不在保障范围内
在购买保单之前，已有的身体各方面的疾病，保险公司是要排除这类疾病不予保障的；如果身体疾病比较严重，保险公司有可能拒保的。所以保险要在年轻的时候，健康的时候购买。经常碰到身体出了问题想买保险却买不上的人，都懊悔不已。
新加坡的留学生，学校已经有了集体保险还需要购买保险吗？
无论公立，私立或者国际学校的集体住院医疗保险，类似国内的学平险，理赔顶限相对于个人医疗住院险不高，和个人医疗住院保险50-200万新币的理赔顶限相比要少了许多；一些集体意外保险只保障发生在学校范围之内。
学校提供的保险保障一般性的疾病可以，但是如果是复杂的手术或者需要长时间的住院治疗，理赔顶限显然是远远不够的。
但是学校的集体门诊保险是不错的，平时有个头疼脑热可以充分使用这个福利。
医疗手术保险方面，因为学生年龄小，保费本来就不贵。以16岁的青少年为例，保障公立医院的医疗住院险只需要每年花不到400新币，就能够保障在公立医院每年50万新币的理赔顶限，有了这样的保障，家长也能心安了。
我的公司已经提供了全面的医疗住院险，我还需要额外购买商业保险吗?
除了集体门诊保险之外，多数公司也为员工提供了医疗住院险的福利，而且有的公司福利保障还非常的不错（建议在新加坡工作的人士，去HR查一查保障的条款和范围。
但几乎每一位新加坡本地人都会有自己的一份商业医疗住院险的。
主要有三个考量：
A.现在极少有人在一家公司干一辈子。
为了在事业上有更好的发展和机会，许多人一生中会换几份工作的，许多人积累了经验后选择出来创业。当从A公司跳槽到B公司的时，（公司为员工提供的都是集体保险）B公司的薪金待遇条件可能不错，但在保险方面就不一定有A公司的保险保障全面。
B.上面我们提到了各保险公司都对Pre-Existing 预有疾病有限制，那么当从A公司跳槽到B*公司时，要充分了解B公司的保险条款，是否B公司的集体保险公司可以接受？
要细读公司保险的条款！
如果不能接受，那么对于这位想要跳槽的人士的风险就非常大。
举个真实的例子：曾经有一位朋友在年轻的时候患上了癌症，虽然后来痊愈了，但因为年轻觉得身体没问题就没有买商业保险，虽然癌症已经痊愈但还是没有保险公司可以接受她。结果，她没有选择,只有在原公司工作直到退休，因为只有原公司的保险还可以保障她。因为没有自己的保险保障，错过了好几次跳槽转运的机会。
C. 即使公司提供了医疗保险，而且也不想跳槽。
可是总不能工作一辈子，离开公司那天，公司保险的保障也随之消失，年纪大了患病几率会更高。更何况，许多人出来创业的话，医疗保障一定要提早做好规划。
在新加坡，许多家长在孩子还未出生时就已经为他/她买好了医疗住院险，就是为了让孩子尽早进入到保险的保障系统，一生都不用为高昂的医疗费用担心。
新加坡的保险公司众多，能够提供商业医疗住院险的保险公司主要有以下几个（但不限于）
每个保险公司都有几个不同的医疗住院险的选项，所以投保人有 10-20 多种配套可以选择。每个保险公司的不同计划的特点和保障范围不尽相同，当然保费也是不同的。
所以一定要货比三家！
关于医疗住院保险理赔
当被保险人住院（无论什么原因）或者手术发生后，是可以理赔住院和手术费用的。注意在新加坡有日间手术(Day surgery)这一项，某些小手术是不需要住院的，在这种情况下，只要手术项目在保障范围内，也是可以理赔的。
例如一些侵入性的检查如需要麻醉的胃镜和肠镜，在新加坡也算是手术。（具体条款每个保险公司要求不同，要先查清楚）。
新加坡公民和PR, 在医院住院时，只需提供身份证(IC), 医疗就可查到病人所投保的保险公司以及保险等级，病人住院不需要缴付费用，医院会直接向保险公司收取医疗帐单费用。病人出院时只需要缴付自负额的部分（如果保单不能100%报销的情况下）。
住院前的门诊和专科等账单，以及出院后的复诊门诊和专科等费用，自行到投保的保险公司理赔。
持有各类准证的外国人，医院不能直接向保险公司收取费用，所以必须由病人垫付医疗费用，然后再向保险公司理赔。但某些保险公司是可以为病人开具LOG(Letter of Guarantee),这样的情况下，则不需要垫付医疗费。
其他
最近有一个案例，一位持准证的外国人在私立医院做了胃镜，之后和保险公司理赔报销。理赔保险单上有几页需要医生填写，但通常专程找医生（私立医院）填表，都会收取填表的费用，有的医生收费很高（$200-$450之间）且这部分费用是不可报销的。
其实多数情况下，住院或手术后，再去复诊时顺便可以让医生填写的，多数医生也愿意顺便帮忙填写。但如果要专程去找医生填写，柜台上都是需要收取填表费用的，所以尽量在复诊的时候把这件事办妥，能够省下不少。
配置保险，找独立财务规划师是最为明智的.
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高俊玮 Junwei 新加坡理财顾问 IFA TOT. MDRT.AWP
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